Γράφει ο Κωνσταντίνος Τόγιας, Διευθυντής Ιδιωτική-Σύνταξη.gr
Η σύγχρονη απάντηση στη σημερινή εποχή για την αβεβαιότητα που επικρατεί γύρω από την ιδιωτική συνταξιοδότηση (λόγω των συνεχών μειώσεων και φυσικά των δυσμενών προβλέψεων για το μέλλον), ακούει στο όνομα ιδιωτική σύνταξη. Είναι η ασφάλιση που θα μας απασχολήσει όλους αναπόφευκτα.
Το θέμα με την ιδιωτική συνταξιοδότηση είναι ότι λόγω του ανταποδοτικού της χαρακτήρα, (σε αντίθεση με τη δημόσια συνταξιοδότηση που είναι αναδιανεμητική) χτίζεται χρόνο με το χρόνο. Για να φτάσετε σε ένα αποτέλεσμα πρέπει να ακολουθήσετε ένα προγραμματισμό.
Είναι προς όφελός σας η σύναψη ενός τέτοιου συμβολαίου όσο το δυνατό νωρίτερα ηλικιακά, γιατί όπως θα δείτε παρακάτω, κάθε έτος, κάθε μήνας, ακόμα και ημέρα αναβολής μετράει οικονομικά.
Ξεκινώντας κάποιος ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα επιλέγει την ηλικία συνταξιοδότησής του και φυσικά το ποσό της ιδιωτικής σύνταξης και του εφάπαξ που επιθυμεί. Με βάση αυτές τις επιλογές διαμορφώνεται και η εισφορά του.
Ξεκινώντας λοιπόν με τη τρέχουσα ηλικία του σαν ηλικία βάσης, ο ασφαλισμένος επιλέγει σε ποιά ηλικία θα συνταξιοδοτηθεί, τα χρόνια που θα διαμεσολαβήσουν θα είναι και τα χρόνια που θα καταβάλει εισφορές. Όσο περισσότερα, τόσο το καλύτερο όπως θα διαπιστώσετε και από τους πίνακες που ακολουθούν.
Το θέμα μας είναι γιατί μας κοστίζει η αναβολή έναρξης ενός συνταξιοδοτικού και μάλιστα και για κάθε χρόνο;
Δώστε προσοχή
Ας ξεκινήσουμε με ένα παράδειγμα που θα μας βοηθήσει στη κατανόηση.
Έστω ότι έχουμε έναν εργαζόμενο 30 ετών που αμείβεται με 900€ το μήνα. Υπολογίζοντας την ιδιωτική του σύνταξη περίπου στο 20% του μισθού του και με ηλικία συνταξιοδότησης τα 65 έτη, θα πρέπει να αποταμιεύει στο συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα 66€ το μήνα για τα επόμενα 35 χρόνια για να λάβει 200€/μήνα ιδιωτική σύνταξη ή 41.047€ με τη μορφή εφάπαξ.
Και τι θα αλλάξει αν το ίδιο άτομο επιλέξει να ξεκινήσει το πρόγραμμα στα 32 ή στα 33 του χρόνια;
Ο παρακάτω πίνακας μας παρουσιάζει τις εισφορές του ίδιου ατόμου με διαφορετικά όμως έτη εκκίνησης του συνταξιοδοτικού προγράμματος.
Έχουν διατηρηθεί σταθερά, το ποσό της σύνταξης και η ηλικία συνταξιοδότησης.
Για τον υπολογισμό έχει χρησιμοποιηθεί συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εγγυημένου επιτοκίου.
Παρατηρήστε πώς αυξάνονται τα ασφάλιστρα για το ίδιο ακριβώς αποτέλεσμα.
Ο κύριος λόγος αύξησης είναι διότι μειώνονται αντίστοιχα τα συνολικά χρόνια αποταμίευσης. Ξεκινώντας κάποιος από τα 30 θα αποταμιεύει για 35 χρόνια μέχρι τα 65 του, και αντίστοιχα από τα 35 του, για 30 χρόνια μέχρι τα 65.
Το θέμα μας όμως δεν είναι αυτό διότι κάποιοι θα σκεφτούν ότι διατηρείται μια αναλογία στις εισφορές, που λειτουργεί αναλογικά με τα χρόνια αποταμίευσης.
Η πραγματικότητα είναι στο παρακάτω πίνακα όπου σας παρουσιάζουμε τις συνολικές εισφορές ανά ηλικία.
Όπως μπορείτε να παρατηρήσετε κάποιος στα 30 του θα χρειαστεί να αποταμιεύσει συνολικά 28.000€ μέχρι τα 65 του. Το ίδιο άτομο αν ξεκινήσει στα 35 του θα χρειαστεί να αποταμιεύσει 2300€ παραπάνω για να έχει ακριβώς το ίδιο αποτέλεσμα στα 65 του.
Στα 50 του δε η διαφορά έχει φτάσει τις 9.500€.
Πάντοτε για ακριβώς το ίδιο αποτέλεσμα, 200€ μηνιαία σύνταξη για 20 έτη ή περίπου 41.500€ εφάπαξ.
Αυτό το φαινόμενο παρατηρείται λόγω του ανατοκισμού του κεφαλαίου.
Κάθε χρόνο το ποσό που αποταμιεύουμε προστίθεται στο ήδη αποταμιευμένο κεφάλαιο με αποτέλεσμα να ανατοκίζονται.
Όσο λιγότερα τα έτη μπροστά μας για να αποταμιεύουμε μέχρι τη συνταξιοδότηση, τόσο περισσότερα τα χρήματα που θα μας κοστίσει η ίδια σύνταξη, που αν τη ξεκινούσαμε έστω και 1 χρόνο νωρίτερα θα μας κόστιζε λιγότερο.
Χωρίς να σας δυσκολεύουμε περισσότερο με αριθμούς (δυστυχώς είναι απαραίτητοι) με το παραπάνω παράδειγμα θα θέλαμε απλά να σας δώσουμε να κατανοήσετε ότι η αναβολή έναρξης μπορεί να έχει σοβαρό αντίκτυπο στον οικονομικό σας προγραμματισμό, αντίκτυπο το οποίο και θα μεγαλώνει χρόνο με το χρόνο. Αν μέχρι σήμερα αναζητούσατε ένα συνταξιοδοτικό, αλλά μέχρι τώρα δεν το είχατε αποφασίσει, ξεκινήστε το άμεσα, κάθε μέρα που περνάει είναι μια μέρα που θα μπορούσατε να την είχατε εκμεταλλευτεί υπέρ σας.
Πηγή: www.idiotiki-syntaxi.gr
